一是包商银行宣告破产，相关部门进场进行风险处置，这让政府高层长期警惕的“系统性风险”一词，从未如此具体和严峻。

二是7月17日，在经历了多轮征求意见与修改后，银保监会在官网正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。这份里程碑式的文件标志着商业银行作为“网贷”行业的“正规军”，对于监管来说有法可依。  

三是12月中下旬以来，多家互联网头部平台陆续下架银行存款类相关产品，这意味着中小银行一个重要的吸储大门缓缓闭上。

这三件看似毫无关联的事，在未来都将是中小银行数字化转型路上的注脚。数字化转型是4600家商业银行、全国400万银行从业者共同面对的重大课题。当下，大部分中小银行选择以互联网贷款作为切入点，加强与互联网银行、金融科技公司合作，搭着互联网平台的“顺风车”快速上路。一些城商行也因此在自己并不擅长的领域，用上了外脑和外骨骼，一方面使业务得以快速放量，一方面通过科技、咨询等力量，满足监管的最新要求。

下面这个案例正是城商行数字化转型中的典型代表。该城商行互联网业务狂飙猛进，而起量的背后对于风险的焦虑也与日俱增。同盾科技为该行互联网贷款业务提供了全流程风控解决方案，该方案以分析咨询为魂，以系统服务为骨，以模型部署为肌，共同塑造了智能风控体系的风貌。

这不仅帮助其快速解脱对外部平台的依赖，全面构建一套自主的智能风控体系。同时，面向中长期的未来，还为其创造了可复用的、可内生化的创新体系，并为其进入开放银行时代的终极目标打下基础。

弱势群体？中小商业银行有哪些难言之隐

近几年，该城商行积极把握互联网贷款业务开展的时代机遇，大力发展大零售业务，通过与数十家平台合纵连横，开展覆盖个人与小微企业、消费与经营等多场景多领域的互联网贷款业务。

这使得该城商行互联网贷款业务暴增，相关业务涉及到的资金规模超过千亿元，行方亟需在短时间内形成一套领先的自主智能风控能力。

然而，其自身长期以来的经验和能力都是围绕线下模式和对公业务构建的，线上贷款和零售业务的能力较为薄弱。不仅是该银行，实际上这是行业性的普遍现象。

为攻克这一难题，该行选择与同盾科技进行携手合作。同盾科技旗下金融咨询独立品牌“同盾咨询”业务专家首先对该行进行了全面的调研、走访和业务梳理，对标行业先进经验进行了差距分析。

经过一个月的深度挖掘，同盾咨询专家发现该行正面临四大挑战：

1、监管合规的压力：长期以来，行方与互联网平台对于联合贷款路径形成了一定程度的依赖。互联网平台没有牌照，不能吸储；商业银行没有流量和优质资产，就把牌照变相“出租”给平台。平台做风险兜底，甚至业务出现不良都有信用保证保险机构帮银行兜底，这样一来银行成为了无风险收益，这就为系统性风险造成了隐秘的缝隙。而对于监管来说，银行经营的就是风险，必须有自己的风险管理能力。

2、科技能力的欠缺：行方在系统建设上采用双管齐下的方式，利用原有系统保证业务的稳步发展，借助新系统助力智能化、线上化、数据化、专业化的主动风险管控的技术能力全面提升。而在系统新旧迭代的过程中，出现了以下问题：目前存在部分系统功能相似，功能范围有所交叉的情况，对于同功能的系统暂未打通，无法共享资源支持业务。如：网贷系统、数仓、大数据平台，都有数据存储功能，而数据存储在多个系统，不利于横向调取、更深入的使用业务数据进行相关分析。同时，行方缺乏贷中和贷后的监控管理平台，无法做到贷款及时监控及时处理，无法支持高效智能化的贷后催收管理。

3、数据管理的滞后：目前行内互联网贷款业务的贷前和贷中贷后所需的基础数据维度基本完整。但是，在贷前环节，数据源比较单一，基本依靠人行征信系统数据以及合作方提供的综合评分，数据可用维度信息非常单薄，客户信息中的基本信息有所缺失。

以行方现有的数据管理情况，不足以满足业务快速发展的要求，没有充分利用外部数据以及实现外部数据与行内现有数据的融合，无法应对和有效拦截高风险的客户。

4、数字化机制尚未形成：行方实际运作过程中仍然是以产品销售为中心。同时，在数据驱动业务的理念上，很多层面也仅仅停留在了表面；当然，这与行内缺少足够多的科技人才也不无关系。

科技与咨询合力 智能风控系统如期上线

针对以上种种问题，同盾咨询团队制定了一套完整的解决方案，在咨询服务（业务咨询、外部数据管理、风险管理）、系统服务（外部数据管理、风控成果落地）方面为银行深度赋能，助力其金融科技数字化发展。

1）咨询服务部分：

根据该城商行的发展规划，同盾科技从业务咨询、外部数据管理方案、反欺诈策略及模型、信用评估策略及模型、贷中及贷后客户管理方案入手，深度挖掘银行金融科技发展痛点，梳理并评估银行面临的问题，最终提出定制化、系统化的解决方案。

a. 业务咨询

从风险管理、业务产品、数据、组织架构、制度体系、系统构建这六大维度，结合同行实践，进行相对应的差距分析，并结合行内发展战略，以此形成适合行内规划的整体优化方案。主要涉及以下几个方面：

· 在风险管理方面，将着重从全流程风控体系优化着手；

· 在业务及产品方面，将着重从业务整体发展形态、结构等方面优化着手；

· 在数据方面，将着重从数据接入、存储、管理等方面优化着手；

· 在组织架构、制度体系以及系统方面，将分别着重从团队规划分工、顶层制度及专项完善、系统规划等方面优化着手。

b. 外部数据管理方案

为该城商行实现大数据独立风控的目标打下丰富的数据基础，同盾科技广泛利用外部稳定、合规的数据全面评估客户信息及相关风险。以同盾信息服务为基础，结合银行互联网贷款业务场景，为行方提供开展独立风控所需的数据项内容，并给出外部数据使用建议。

c. 反欺诈策略及模型

该城商行开展互联网信贷业务过程中，面临多类欺诈风险，亟需利用互联网大数据及先进的技术方案，建立反欺诈模型策略体系，评估用户欺诈风险，从而提升自身风险管理能力。同盾科技将先进的反欺诈手段、机器学习量化模型技术及传统反欺诈策略相结合，建立多维度、立体化、灵活可调控的反欺诈模型策略体系，全面防控欺诈风险。与业内传统反欺诈策略或模型相比，提供了更具有系统性和专业性的解决方案。具体内容包括：

· 引入多种反欺诈领域行业先进技术，如设备指纹、IP画像等作为反欺诈模型及策略，帮助建立多维度反欺诈体系；

· 针对团伙欺诈、中介代办、伪冒风险等多种不同的欺诈类型设计针对性的反欺诈策略，全面防范欺诈风险；

· 模型与策略相结合，建立体系完善、调控灵活的反欺诈体系。

d. 信用评估策略及模型

该城商行开展互联网信贷业务过程中，亟需利用大数据建立信用风险模型，评估用户的贷前-贷中-贷后信用风险，有效管控信用风险。同盾信用风险模型的开发一方面建立在模型专家深厚的技术水平和行业理解之上，具有足够的业务高度；另一方面又深植于行方业务发展的复杂环境和实际问题，具有切实的可落地性。二者的结合使得同盾的模型产品区别于行业中的通用模型产品，显著提升行方风险管控水平。具体内容包括：

· 数据驱动，量化开发：利用互联网大数据和统计模型进行量化开发，完成模型搭建；

· 完善的模型应用策略：模型工具开发完成后，对于模型在各个时间点如何应用、如何对客户施加影响进行了完整的设计，便于模型工具的落地使用；

· 定制化开发：通过充分的业务调研和行业分析，设计最适合行方的模型和策略方案，切实解决实际业务问题。

e. 贷中及贷后客户管理方案

为满足该城商行全面提升风控能力的要求，同盾科技协助该行搭建贷中预警模型与贷后管理模型，有效提升银行在贷中及贷后管理环节对客户的管理水平。具体内容包括：

· 通过搭建贷中风险预警打分卡（包括C端客户预警打分卡、资产方评分卡），并在大数据平台进行部署运行，对C端用户和资产方风险进行实时监控。客户预警打分卡通过放款后客户还款表现、客户风险（多头借贷风险等）等数据维度，对客户的贷中风险进行综合评估，进行客户风险等级划分，进而给予不同风险等级采取不同的管理措施（比如预催收）；

· 在贷后体系建设方面，形成催收评分卡、对应处置策略及催收报表等，用以提升该城商行的催收管理工作。

2）系统服务部分：

在数字化转型道路上，势必需要对银行传统的系统进行创新和改造。现阶段首先应当完善大数据风控的系统设施基础服务，同盾科技为该城商行搭建了外部数据管理平台，提供了策略及模型落地部署服务，奠定了银行未来开展全面的独立大数据智能风控的现实技术基础。

a. 外部数据管理平台系统搭建

外部数据管理平台是基于同盾科技多年风控领域的风险管控经验研发而来，定位于全行级外部数据接入及管理平台，能够提供全行级的三方数据寻找、对接、测试、采购、解析、指标计算加工的综合功能。该平台充分考虑到该行的特点及其需求，可以协助银行进行多层次数据对接交互，保障数据便捷、高效对接。

b. 策略模型部署

为将咨询服务的成果顺利、准确落地部署，协助银行实现大数据智能化风控的现实化迈进，同盾科技全力支持将风控策略及模型部署在该城商行的统一风控平台。通过对风控策略和模型的深入理解，同盾项目团队深入分析部署内容，深刻剖析如何通过模型开发和策略设计，实现业务需求，并适当的给出优化建议。在具体实施过程中，会对客群进行分类，根据不同的客户标签，设计不同的风控模型和额度决策流程，如：根据客户的入网时长判断运行相应的评分模型，并结合客户在该城商行的贡献度，得出新的客户得分，对应输出客户新的额度，这里不再涉及利率的重新决策。

那么这一套组合拳下来成果如何呢？

据统计显示，风险管理模型、策略及系统上线后，有效提升了互联网贷款业务主动管理风险的能力，在优化业务流程、提升业务效率、有效控制风险、推动产品创新等方面取得了明显突破，完善了行内原有审批模型，丰富了审批数据维度。其中反欺诈策略通过率为70%+，信用评分模型通过率为80%+，贷款客户新增30%左右，逾期率反而下降了50%左右。

这也得到了行方领导的高度评价。

面向未来，还有很长的路要走

如果以数字化转型的目标作为衡量的标准来看，该项目的完成也仅仅意味着一种开始。

同盾专家认为，城商行未来要走的路还很长，就好像是一辆飞奔向前的高速列车，沿途会经停在一座座的站台，但最终会抵达终点。

中小商业银行发展线上贷款业务大致将经历三个阶段，联合贷款——自营业务——开放银行。当下，大部分中小商业银行正处第一阶段，在联合贷款的模式下相当于银行拿出了99%的钱，互联网平台拿出1%的钱，共同去放100块钱的贷款，然后收益可能双方进行3、7分成。这种模式下，城商行实际上成为了“弱势群体”；这就为进入第二阶段提供了源动力，“有想法”的城商行一定会去做自营业务来提升利润率，当然，这就对风控能力、KYC能力和产品设计能力提出了更高的要求，因为自营就意味着就没有平台做第一道防线；随着自营业务的发展，数字化能力逐步完善，合作的机构也日益多元，城商行将逐步进化到，以平台合作为核心，投身生态建设，打造以客户为中心的开放银行模式。

也正是基于这种判断，同盾咨询团队不仅仅是提供了一套解决方案，还留下了很多“隐形资产”，同盾的专家介绍说：“首先，我们帮助行方培养了一批人才，行方有人全程参与建设了这个项目，这将是行方未来的后备军；其次，我们建设的这套体系是可拓展的体系，未来上线新的产品，都可以沿用这套体系。比如该行最近上线了一套自研的产品，基本上都是按照我们的框架来推进的；最后，在文化上，经此一役行方基于数据分析来做风控管理的理念更加深入人心，这些都将是未来该行数字化转型的重要资产。”