乡村振兴战略下，这家农信社借助同盾技术赋能扛起改革大旗 ... ...
2024-5-21 18:11
在中央乡村振兴新的战略部署下，农信社如何通过变革迎接更多使命？近日，人民银行、银保监会联合发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，突出了金融对乡村振兴重点领域和薄弱环节，以及新型农业经营主体、小农户等的支持。 面对新形势、新课题，本文中我们来看看这家国内头部某省农信社，如何借助同盾的外部科技力量赋能加速变革，促进业务发展，助力乡村振兴。 内外部挑战日益凸显 一场势在必行的变革 党的十九大作出了实施乡村振兴战略的重大决策，乡村振兴工作全面提速。农村信用社系统，是新中国成立之后最早的金融服务机构，当下也是乡村振兴的金融服务主力军之一。 本文中，该农信社自建立以来，在数十年的历史中风雨兼程，其业务领域覆盖“三农”、中小微企业和城乡居民等各个层面，在当地有着得天独厚的优势。凭借网点布局广，该社占据县域金融市场的大部分客户资源、品牌深入人心，可谓地脉相近、人脉相亲、商脉相通。 但和所有的中国服务农村金融机构一样，随着内外部环境的不断变化，一些新老问题集中凸显出来。 从外部环境来看，随着国有银行、股份制银行和新型金融机构纷纷进入县域下沉市场，原先农信社在县域和农村地区所拥有的优势被消解，金融市场化竞争在不断加剧。 从内部视角来看，农村信用社较各商业银行或国有大中型银行在硬件设施方面明显落后；同时，在软件方面，农信社由于忽视了农户日益增长的综合金融服务需求，其金融科技发展缓慢，一定程度上导致所提供的金融服务同质化，信贷流程繁琐，无形中将很多用户拒之门外，降低了农村金融资金的活力。 同时，乡村信贷业务具有客群人数多、单笔金额小、资金运用灵活、管理半径大、需求差异化等特点，通过传统线下模式展业导致客户经理人手不足、效率低下、服务无法到位等问题。 此外，随着农村金融体制改革的深入发展，确保农信社稳健发展，严守系统性风险的底线越来越重要。近年来各类监管举措纷纷出台，2021年监管层继续保持强监管、严惩治的态势，穿透式监管不断深入。 这都对农信社的发展提出了新的考验。为了严守风险底线，促使农村金融资源更好地配置到农村重点领域和薄弱环节，承担乡村振兴更多的使命，该社决定进行一次大刀阔斧的改革，重要目标是丰富涉农小微企业的金融产品、简化民众申请信贷资金的程序、降低民众申请信贷资金的抵押物要求。 该社清楚地认识到要实现这些目标的重要途径就是强化科技赋能，因此借助同盾科技等第三方科技力量全方位开启数字化转型，绘制智慧银行新蓝图。 该社决定，打造一流的金融科技能力和智能风控能力，依托多种技术，将金融服务无缝嵌入到各类生活与生产的场景中，为客户提供随需、随地、随时的金融服务。 建设“平台金融”业务模式 该社将互联网与传统电子银行进行深度融合，打造了一款集“支付转账、融资贷款、投资理财、生活服务、社交娱乐”五大业务板块于一体的互联网金融平台，通过深入挖掘新型农业经营主体和城乡居民生产、生活过程中的多种需求，从客户体验出发，搭建 “线上银行”和“移动银行”，形成了“平台金融”的业务模式，为客户提供全方位、一体化的金融、泛金融服务体系。 该社还积极与拥有各类场景优势的平台合作，有效链接、整合、深耕各类场景生态圈，构建起全新高效的获客、留客体系，并实现社区银行、商家及居民的深度链接。 与此同时，随着业务的线上化，该社面临的欺诈风险也向线上化、并发化、多维化、瞬时化、脉冲化转变，对风控体系的实时性要求显著提升，而传统数据分析具有时滞性，难以做到实时分析。因此，该社意识到建立完善一个打通全行，支撑各业务线风控应用体系尤为重要。 打造智能交易反欺诈体系 该社依托同盾科技风控决策产品“天策-决策引擎”，打造了一套全行级的交易反欺诈体系。 不同于大型商业银行及股份制银行，农信机构多级法人多级架构的组织体系有着其独有的特性，“全行级”的概念要重新进行建构，对此同盾利用天策-决策引擎为该社完成了横向的聚合和纵向的打通。 在横向上，同盾科技在对该社的前期调研中发现，该社现存风控系统对于交易风险的监测功能有限，业务数据散落在各自业务系统中，监控规则简单且不支持动态自我更新，无法做到交易数据的实时收集、实时处理、实时反馈。 在纵向上，由于农信社特殊的金融地位和组织架构，省级农信社所辖的市、县乃至镇一级分社或者网点，业务上各地系统之间有些甚至不能互通。这就导致省农信社难以形成集团式服务功能，为辖区内各个市、县级农村信用社提供系统性服务支撑。 针对上述情况，围绕电子银行渠道反欺诈系统，同盾依托人工智能、大数据分析方法，结合业务历史风险欺诈案例特征，从账户、行为、交易、偏好、位置、终端等多个维度建立风控模型及规则，动态部署智能化监控策略，通过增强认证、交易预警、交易阻断等有效手段，为该社提供实时风险防控保护。 在建设过程中，天策-决策引擎协助该社完成四大核心目标： 1、完善风险识别和处置能力：对该社电子银行业务配备事前、事中、事后风险侦测、识别和处理的能力； 2、建立风控自我学习和优化机制：建立并完善风险数据收集整理机制，并借助于模型开发训练平台，利用系统运行过程中发现的各类经确认的风险交易数据，进行模型的自学习训练，建立并完善风险模型，应用于反欺诈侦测中，形成良性循环； 3、建立统一风控服务平台标准：通过项目建设，建立统一的风险监控预警接口标准和风险数据查询服务标准，使后续新建风险监测类系统遵循相应标准，接入并形成统一风控服务平台； 4、搭配多位一体的服务模块：包含管理终端服务、核心规则引擎服务、消费者服务、模型平台服务。 在同盾的技术加持下，该社显著增强了反欺诈等体系能力，大幅提升了精准化获客、自动预警、智能贷后管理能力。 同时，由于纵向上实现了各农信社的互联互通，减少决策、管理、执行过程的中间环节，降低了人力资源、设备资源成本，形成了集规范化、精细化和个性化为一体的流程银行管理模式。 当前，该社电子银行交易反欺诈系统构建了数百个规则，以实时、离线等方式结合客户数据信息，进行风险分析、预警及处理，有效保障客户信息和资金安全。信贷与投资风险监测系统构建数百个风控规则，对接数十个系统，实现公司贷款、小额农贷、理财业务等近10类业务的风险识别、监测和预警。2020年累计产生风险预警信号数十万条。 即使是一名 “目不识丁”的普通农户，也能通过该社手机银行APP，经过简单操作，在非接触、不用提交抵押物的前提下，不到5分钟便可完成贷款发放、还款等全流程操作。该社所处的省份尚存很多偏远地区用户，通过智能技术，他们也能同发达地区居民一样享受7x24小时全时段无障碍金融服务，为乡村振兴贡献力量。 振兴乡村经济的重要基础是产业兴旺，产业兴旺同时也是解决农村一系列问题的重要抓手，而金融服务的有效供给则是产业兴旺的基础之一。 在乡村振兴的旗帜下，有专家认为新形势下农信社作为基层金融服务的主力军，一方面需要通过智能手段化解农村信用社的金融风险，提升经营效能；另一方面，也需要从单纯农村信用社向整体农村金融改革转变，而在这一过程中，农信社的数字化转型未来充满了机会与挑战。
