中国现金贷突袭东南亚，为了活下去只有干掉同行

出海曾经是中国制造业坚持的理想，而如今，这条路被用在了金融科技公司上。

一现金贷上市公司投资人在非公开场合曾说，“国内有一百多个团队准备去印尼做现金贷”。

“这个生意，印尼人干不了，大部分都是中国人在做。”一位不愿意透露姓名的从业者告诉锌财经潘越飞。

国内金融科技公司好像训练完备、装备精良的战士一样来到与世隔绝的小岛，想在这里快乐的生活，唯一的担忧就是来自同一世界的人，因为干掉他们，才有可能活下去。

正如大航海时代，“死亡和征服”总是在“探索与发现”之后。

01.智能手机出海，金融科技紧跟其后

ITC Mangga Dua，是印尼雅加达最大的3C类卖场，如今这里已是OPPO、小米、联想等国产智能机的天下。

“商场整栋楼都是OPPO的广告。”电魂创投海外投资总监常胜告诉锌财经。在印尼，普通公务员的收入约为1500-2000人民币，而大多数人的工资只能负担日常开销。目前印尼三分之二的手机出货价都在200美元以下。

“苹果在那边卖得不好的原因，也有一部分是不能做分期造成的。”奇客巴士CEO李晓鹏在采访中说道，在当地分期付款早就习以为常。

移动互联网的发展超乎人们的想象，毕竟基础网络实在太贵了。

某重点关注印尼市场的投资人Leo说，比如市区4至5万（人民币）月租的办公室，固定宽带费用需要1至2万，甚至4万。

跳过了PC时代，而直接进入了移动互联网时代也就不奇怪了。

据悉，印尼的平均上网时长在6-8个小时，以目前在印尼最受欢迎的手游《Mobile Legends》（可被看成山寨版王者荣耀）为例，其月流水已经超过200万美金。

移动互联网的红利，让中国金融科技公司嗅到了商机。从“做智能手机的分期贷”到“借助智能手机的现金贷”，国内的金融科技，尤其是现金贷公司，开始大举进攻。

“上百家中国现金贷团队抢滩印尼，前景如何？”、“互联网金融公司扎堆‘出海’ 东南亚成首站”，这样的标题比比皆是。“仿佛一夜之间，东南亚全是中国现金贷公司。”唐牛金融（TangBull）CEO何飞说，“感觉好像有上千家。”

一年前，从未到过印尼的何飞赴印尼考察市场。在得知他是做手机分期贷之后，手机店老板表示热烈欢迎，不仅请他们进店详谈，还拿出了水果和饮料。

一年后，印尼Google Play排行榜上，以信贷Kredit、现金Tunai、卢比Rupiah（印尼货币单位）字母命名的APP，至少超过30个。

但接入外资不畅，及为了减小分期贷对资金的压力，唐牛也加入了现金贷大军。

“我们有分期贷的基础，转做现金贷很容易。”何飞说，分期的白名单为现金贷积累了不少用户。目前，他们在印尼线下分期排第二，现金贷则能排前三。

而在印尼，移动互联网和金融科技已经无处不在。

让中国人无法理解的是印尼本土独特商业场景。“摩的司机，变成了移动ATM。”常胜说。

以腾讯投资的印尼摩的Go-Jek为例，用户可以通过Go-Jek叫摩的，而在下车时，如果需要现金，则可以直接通过APP找司机兑换。常胜称其为“人肉ATM”。

贴近生活的现金贷更容易渗透印尼人的生活。

02.容易复制也容易受制

印尼人都是月光族，爱社交爱消费，而且上班模式很“神奇”。

到了发薪日，当地员工就开始放飞自我，购物、狂欢、吃大餐都稀松平常。“拿了薪水，就迟到早退，甚至消失一周，然后钱花完了，又乖乖跑回来准点打卡上下班。”Leo补充，初到时他也觉得奇特，几次调研之后也就习惯了。

别拿中国人的生活习惯去看待他们，他强调了这一点。“我知道有个印尼姑娘，每个礼拜都要和闺蜜们组团去唱KTV，即便每次都要花她月工资的十分之一。”

人口基数和生活方式，让投资人和金融科技公司双眼放光。

印尼有2.6亿人，移动互联网的渗透率超过了50%，而仅有36%的人拥有银行账户，2%的人拥有信用卡。在国内，每3个人中就有一个人用信用卡，银行卡人均持有量接近4张。

对于在国内备受煎熬的金融科技公司来说，这个新市场简直就是一块巨大的“肥肉”。

而且这个生意，印尼人干不了。

“有些公司给人捞一票就跑的感觉。”一位不愿意透露的从业者评论道，赚了钱就跑，赚不了钱，更要跑。

相比于成百上千现金贷公司的疯狂涌入，分期贷就显得有些笨重和落伍。